Lors d’une demande de financement, les établissements bancaires incluent dans leurs critères la souscription à une assurance pour obtenir une réponse favorable. Mais ceci peut s’avérer difficile pour un emprunteur présentant un problème de santé. Cependant, il existe des solutions pour emprunter avec une assurance adaptée à cette situation.
Assurance emprunteur avec un risque de santé
Si l’emprunteur présente un risque médical, deux cas de figure peuvent se réaliser. L’assureur peut le prendre en compte en rectifiant le montant de la prime avec des surprimes conséquentes. D’un autre côté, il peut simplement refuser d’assurer le prêt. L’emprunteur n’a alors d’autre alternative que de trouver d’autres compagnies d’assurance pour garantir son prêt. Plus le risque de santé est important plus il est difficile de trouver un assureur. Toutefois, chaque compagnie d’assurance possède leur propre notion de risque. Les assureurs n’appliquent pas les mêmes critères de sélection. Il est donc tout à fait possible pour l’emprunteur de trouver un tarif acceptable.
La convention AERAS
La convention AERAS ou « S’assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé », accompagne toutes les personnes ayant des difficultés à obtenir une assurance aux conditions classiques. Ainsi, le dossier de l’emprunteur sera traité dès lors qu’il répond à quelques critères préalables relatifs à l’âge et au montant du prêt. L’étude de dossier se fait en trois niveaux. Dans un premier temps, si le dossier ne présente aucun risque particulier, l’emprunteur reçoit une proposition d’assurance sans surprime. Le dossier de l’emprunteur qui n’a pas passé à cette première étape fait l’objet d’un examen plus approfondi pour mieux connaître le risque. Si le dossier se voit encore refusé, un pool de réassureurs essaie de trouver une solution. La commission de médiation de la convention veille au respect de toutes les conditions imposées aux banques et aux assureurs. De plus, les surprimes sont plafonnées, s’il y en a, à 1,4 point du taux effectif global de l’emprunteur.
Que faire pour trouver une assurance emprunteur et faciliter l’accès au crédit ?
L'emprunteur doit faire tout son possible pour trouver la meilleure offre adaptée à sa situation. D’abord, il est nécessaire de faire la demande auprès de plusieurs assureurs. Ses chances se trouvent multipliées. Parmi eux peuvent vous proposer une offre acceptable. Une autre solution est de faire appel à un courtier spécialisé, il sait à qui s’adresser selon votre dossier médical. Il est aussi envisageable de négocier des solutions de protection avec la banque, notamment une caution proposée par un proche, une hypothèque ou un nantissement. L’emprunteur ne serait pas obligé de souscrire une assurance si la banque accepte l’une de ces garanties.